企业如何防范担保风险
发布时间：2012-8-6 8:36:27 点击数：2037
银行等金融部门为了减少信贷风险，越来越多采用担保贷款的方式。但是，由于许多企业不清楚我国“担保法”等法律、法规的有关规定，由担保所引起的经济纠纷越来越多。企业担保是有风险的，为了防范担保风险，笔者建议应注意以下几点。
1．树立风险意识，严格审查被担保企业的资信状况。企业担保具有一定的风险，这从客观上要求企业提供担保时要通过对被担保企业的信用品质进行评估，审查其信誉程度， 从而了解被担保企业履行偿债义务的可能性。这可以通过了解被担保企业提供的付款记录，判断其是否具有按期足额偿还债务的良好信誉。同时，还可以审查被担保企业的偿债能力，即其资产数量、质量以及负债比例。也就是用资产负债率等指标来衡量，对被担保企业的变现能力、支付能力和财务实力有所了解，然后再以被担保企业目前的经营状况做补充，判断出被担保企业的偿债能力。
2．要注意审查担保人的主体资格。在担保实践中，有些债权人不注意审查保证人的主体资格，致使有些不能担保或者没有条件担保的单位和个人进行了担保，致使保证合同无效。根据“担保法”等法律、法规的规定，保证担保人必须符合法律规定，具有代为清偿能力的法人、其他组织或个人。不具备上述能力的不能成为担保人。我国法律对担保人的主体资格作了限制性的规定：国家机关、学校、医院等以公益为目的事业单位不得成为担保人；企业法人分支机构、职能部门等也不能成为担保人。但有法人书面授权的企业法人分支机构，可以在授权范围内提供担保。
3．健全担保程序。在实际担保中，一些企业在担保时只在主合同上签字或盖章，没有另行签订保证合同，从而使保证方式不明确，保证范围和保证期间不明确等一系列问题，造成保证人丧失先诉抗辩权、保证范围扩大以及保证期间延长等不利后果，加大了保证人的风险。因此，企业在签订担保合同时，要健全担保程序，订立担保合同，明确保证方式和保证范围。
4．适当运用反担保，减少直接风险损失。“担保法”第4条规定：“第三人为债务人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。”谨慎的企业在为债务人向债权人提供担保时，特别是在担保人与债务人并无直接的利益关系或隶属关系，而且对承担保证责任后追偿权能否实现把握不准的情况下，必须要求债务人提供反担保。运用反担保手段使保证人在代为清偿债务后，可以取得一种实在的求偿权，这种求偿权是有抵押物、质押物等具体指向的。所以，反担保是保障担保人将来承担责任后对债务人的追偿权实现的有利保证，同时反担保也是一种减少直接风险损失的有效措施。
5．注意运用保证责任的免责条款。企业在进行保证担保时，需要特别注意保证责任免除问题。根据“担保法”规定，在下列情况下，保证人不再承担保证责任：（1）保证合同中没有约定保证责任期限或约定期限不明确的，在一般保证时，主债务履行届满6个月后；在连带责任保证时，超过6个月的法定保证期间，保证人不再承担保证责任。（2）债权人未在约定的保证期限内向保证人主张权利的，保证人不再承担保证责任。（3）保证期间，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。（4）未经保证人书面同意，债权人与债务人协议变更主合同的，保证人不再承担保证责任。
（来源：吴江市恒泰担保投资有限公司）