担保操作流程与风险

现如今，不良贷款反弹是一个可以预测的现象，但是信贷退出过程中缺乏应有的退出技巧，由此诱发不良贷款反弹。如担保公司在部分不良贷款暴露后，即将到期企业在续贷无望后，引起大面积信贷企业违约，诱发不良，故担保人员应控制风险的发生，确保操作流程完善。

担保业务的操作流程：
一、企业和个人申请    应让企业提供一份完整的公司和个人材料，如有关联企业也应一并提供，并提供征信报告，确保无误。
二、担保受理          反担保及第三人提供相关材料，如有抵押、质押应去相关部门查询。提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验，提供     的材料复印件要加盖公章、法人代表授权委托须法人代表亲笔签字授予、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加，核实顾客提交材料的完整性和真实性后，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的正式受理
三、项目初审          通过资料审核和实地调查，获取担保项目，项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保调查报告》。在实地调查过程中，部门负责人，项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

四、项目评审          项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议评审，参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见，会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》的第九项明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过，最后会议形成的文书、资料归档保管
五、签订合同          项目正式批准后，担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人，在涉及到股东代表，法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少有二人在现场，手续一式二份，其中一份交公司相关部门。
六、抵押登记          项目负责人准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。
七、担保收费         担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。 
八、发放贷款
九、保后管理         担保项目的检查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目，认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》，报总经理核准。担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。
十、代偿和追偿       主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼
十一、档案管理       担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》/部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记表，担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理部门。

     只有做好一切相关手续、勤于实地调查，才能有效的降低风险。  

（来源：吴江市恒泰担保投资有限公司）